晓 艳

　　保险覆盖率过低，导致保险赔付与实际损失相差甚远，这是每次发生灾害之后的一个突出现象。而每次灾难发生后，保险都会出现短暂性高速增长，这已经成为一个“规律”。看上去，人们从灾难中吸取了教训，保险意识随之增强，我们为之感到一些欣慰的同时，却又为这种非常态的保险增长不安，怕等灾难事故的影响淡去之后，消费者投保的热情便会不再，投保率又会降下来。

　　目前，我省保险业面临的主要问题之一就是保险覆盖面不宽，据统计，2007年我省保险密度为429元（人均保费收入）、保险深度为2.23%(保费收入占GDP比重)，虽然这两项指标比去年同期有所上升，但是这两大重要指标仍低于全国水平。其实，公众大多对灾难抱有侥幸心理，总以为风险离自己很遥远，在这种心理的驱使下，保险成为可有可无的东西，特别是风险保障型保险投保率一直维持较低的水平。从灾难过后国内投保率迅速增加的现象可以看出，相当一部分公众是有保险购买能力和购买需求的，只有将潜在的保险需求转化为常态的保险，才能发展保险业，毕竟非常态的短期保险增长不是有效的增长。投保人的保险意识决定了其保险消费的动机。大力培育公众的保险意识，让他们通过保险来转移风险，这样做可以减少其防范风险的成本，最终达到提高个人福利水平和企业经济效益的目的。

　　对于普通老百姓而言，在实现个人资产保值增值的同时也要实现风险的最小化，提高风险意识，结合自身情况选择不同的险种，可以更好地防范不测。试想如果一次灾难下的个人人身意外事故，造成动辄十几万的医疗费，又如何能全部依赖政府救援机制，最终最大的风险还是自己个人买单。所以未雨绸缪，理应在生活中就形成“花小钱防大灾”的投保意识，为自己的未来增加一份保障。对于企业来说，因对经营风险认知不足，普遍存在侥幸心理，甚至出现经营者对投保有抵触情绪，导致我国目前企业保险深度很低，解决这一问题，不能仅仅期望通过一两次灾害的警醒,也不仅要依靠企业自觉提高投保意识，更重要的还需要有关部门给予一定政策导向，推动企业学会运用、善于运用商业保险化解经营风险。

　　某保险网站留言板上一位用户留言说：“并不是我们不关注保险，但是所有事情都是双向的，只有保险本身不断完善，才能让我们更好地了解保险，认可保险。”此话说得很好，在使投保成为常态方面，保险公司更多需要推动，而不是一味抱怨公众意识不强。保险公司要加强保险宣传，提高全社会的保险意识。风险和保险对于保险需求具有十分重要的影响，只有对保险知识和产品有一定程度的了解，才能使消费者作出合理的购买决策。各监管部门与保险机构要通过多种渠道、多种方式，加强保险知识的宣传，提高居民保险消费的认识度。要充分利用各种媒体、电视、电台、网络、广播、报刊等媒介，加大保险知识宣传的深度与广度，营造保险业发展的良好舆论氛围。积极开展保险进农村、进社区、进学校活动，普及保险知识，增强全社会的风险防范和保险意识。创新保险品种，适应多层次需求。我省保险业要做大做强，不仅需要规模的扩张，更需要产品和服务的创新。各公司要下大力气实现产品和服务的创新。一方面根据客户的不同需要，开发新产品，量体裁衣，针对不同的客户提供个性化的解决方案；另一方面，在服务上下功夫。如果保险业更加规范，从业人员素质进一步提高，产品设计更合理，保单真的告别“天书”，监管制度更加有力，我想保险作为完备金融体系必不可少的一部分，终究会赢得老百姓的信任和青睐，以达到双赢。

　　保险公司亟需担负起培育公众保险意识的重任,使投保成为常态,这既是保险发展的需要,也是社会管理的需要。